Как сэкономить при ипотечном страховании

Как и в любой другой сфере, в ипотечном страховании для заемщика существует ряд способов минимизировать свои затраты без дополнительных рисков. Учитывая, что покупатель приобретает целый перечень страховых полисов, их количество можно уменьшить, разумеется, с согласия финансового учреждения, которое выдает кредит. Стараясь пойти навстречу заемщику, банки часто разрешают уменьшить страховое покрытие, например, разрешают страховать только стены квартиры, без внутренней отделки, что значительно удешевляет страховой пакет.

Это возможно, например, если в оценочную стоимость квартиры, на основе которой определяется сумма кредита, внутренняя отделка не включена. Сразу уточним, что оценочная стоимость определяется чаще всего аккредитованными при банке оценочными компаниями.

Отдельно стоит упомянуть о сроках страховки. Согласно условиям большинства банков страховать залоговое жилье заемщик обязан на весь срок действия договора. То есть если вы взяли кредит на 15 лет, то обязаны будете каждый год продлевать страховку, в противном случае кредитор может настоять на досрочном возврате средств, в том числе и в судебном порядке.

Другое дело, что никто не обязывает покупателя тратить на услуги страховых компаний одну и ту же сумму. Большинство банков разрешает уменьшать страховую сумму до текущей суммы задолженности. Например, если недвижимость стоит $150 тыс., из которых владелец должен банку примерно 50%, то и страховать жилье можно не на всю сумму, а на 50%. С другой стороны, нужно отдавать себе отчет в том, что сэкономив таким образом на страховке, вы рискуете недополучить деньги при наступлении страхового события. В этом случае страховая компания компенсирует лишь 50% ущерба.

Особое внимание следует обратить на условия страхового договора, если вы намерены погасить кредит досрочно. Сразу же после расчета с кредитором покупатель может больше не страховать недвижимость. Но при досрочном расторжении страхового договора практически ни одна страховая компания не выплачивает потраченную клиентом сумму в полном объеме. Чаще всего 20–30% суммы вы недополучите, именно этот момент стоит уточнить в условиях страхового договора.

Различные финансовые учреждения имеют разные требования относительно страхового пакета, который должен приобрести клиент. Объектами страхования выступают само жилье, жизнь заемщика и право собственности заемщика на приобретаемое жилье (так называемое титульное страхование). Беспокойство кредитора относительно жизни и здоровья клиента вполне объяснимо, ведь от его платежеспособности зависит своевременное погашение кредита. В случае же если с застрахованным заемщиком случается несчастье, убытки банку компенсирует страховая компания. Титульное страхование, как правило, не распространяется на объекты недвижимости на первичном рынке. Смысл такого страхования в том, чтобы защитить права собственности заемщика на приобретаемое жилье. Например, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, теоретически может появиться лицо, готовое оспорить сделку купли-продажи и предъявить права на квартиру. В результате покупатель лишается права собственности на жилье, а банк — залога. Разумеется, при желании клиент может самостоятельно расширить перечень страховых рисков.