Наступление страхового случая

Выгодоприобретателем по страховке является банк. Таким образом, банк гарантирует себе возврат денег в случае наступления страхового случая. Но случаи могут быть разные, и ущерб также может быть разный.

Страхование риска утраты жизни и трудоспособности заемщика

В случае утраты Вами трудоспособности, или жизни, квартира переходит в Вашу собственность, или в собственность Ваших наследников, а страховая компания гасит Вашу задолженность перед банком. Если с понятием: «смерть заемщика», все относительно понятно, то «утрата трудоспособности» требует некоторой расшифровки. В стандартном варианте подразумевается получение инвалидности I-ой или II-ой группы. Помимо этого, некоторые банки требуют застраховать еще и временную утрату нетрудоспособности, то есть длительный больничный лист. В этом случае страховая компания некоторое время будет помогать заемщику выполнять кредитные обязательства перед банком, то есть выплачивать его ежемесячные платежи, но не гасить всю сумму кредита. Конечно, при страховании и этого риска, тариф будет несколько выше 0,25%.

Страхование риска нанесения ущерба предмету залога

В случае, если залогу нанесен ущерб, то здесь могут быть варианты. Если ущерб незначительный, который не привел к утрате собственности, предположим, произошел относительно небольшой залив: вздулся паркет, или на потолке образовалось пятно. В таком случае, страховая компания, оценив степень нанесенного ущерба, выплачивает компенсацию банку, как выгодоприобретателю. Банк, в свою очередь, не может положить эти деньги себе в карман. Он или направит их в счет погашения Вашей задолженности по ипотечному кредиту, или попросту выдаст Вам их на руки. Потратить эти деньги вы можете по своему усмотрению, но, скорее всего, их на ремонт не хватит. Согласно статье 949 Гражданского Кодекса РФ страховая компания выплатит Вам лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не в размере реального ущерба.

В случае если же происходит полная утрата залога вследствие тотального разрушения квартиры или коттеджа, и если это признано страховым случаем, то страховая компания обязана полностью погасить за Вас остаток Вашей задолженности банку, в результате чего недвижимость, точнее говоря, то, что от нее осталось, переходит в полное Ваше распоряжение. Вы остаетесь со своим разбитым корытом один на один, но правда, при этом ничего и никому не должны.

Титульное страхование

В случае если «срабатывает» титульное страхование, то здесь принцип погашения задолженности следующий: Если претензии третьих лиц удовлетворенны судом и сделка купли-продажи признана недействительной, то страховая компания погашает Вашу задолженность банку. Вы же остаетесь лишь со слабой надеждой выиграть дело и вернуть квартиру в судах высшей инстанции.

В случае если Ваше право собственности на квартиру будет не оспорено, а лишь ограничено обременениями, то вы вновь будете вынуждены решать данную проблему без помощи банка и страховой компании. Титульное страхование подразумевает выплату возмещения только в случае потери права собственности, но не возникновения каких бы то ни было обременений. Такой риск в список обязательных для страхования при совершении ипотечных сделок не входит. В итоге, Вам придется продолжать выплачивать долг по кредиту вместе с процентами, плюс решать проблемы, связанные с непрошенными жильцами.