Как не переплатить за страхование жилья

Домовладельцы, проживающие в районах повышенного риска (например, районы, расположенные вдоль крупных водных путей или у известных очагов землетрясения), огромную часть своих средств вынуждены тратить на страхование. Зачастую их годовые страховые взносы исчисляются тысячами долларов. Но есть способы сократить расходы. Они довольно просты, и их всего шесть.

Первое, что сделать: установить систему безопасности и дымовую пожарную сигнализацию

Система охранной сигнализации, управляемая центральной станцией или напрямую связанная с полицейским участком, позволит снизить сумму ежегодного взноса за страхование на 5% или даже больше. Для получения скидки домовладельцу достаточно будет предъявить страховой компании свидетельство о централизованном наблюдении за его имуществом в виде счета или договора.

Значение дымовой пожарной сигнализации тоже сложно переоценить. Если установка пожарной сигнализации в современных домах не является чем-то необычным, то наличие ее в старых домах позволит домовладельцам снизить сумму годового страхового взноса на 10 и более процентов. И, что гораздо важнее, такая сигнализация спасет вам жизнь в случае пожара.

Второй шаг: повысьте уровень своей франшизы

Здесь все как в медицинском страховании или при страховании автомобиля: чем выше уровень выбранной домовладельцем франшизы, тем меньше сумма годовых взносов. (Франшиза — часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Как правило, она определяется в процентах от страховой суммы. Размер франшизы находится в прямой зависимости от размера страхового тарифа.)

Однако при выборе франшизы высокого уровня возникает проблема, связанная с тем, что ущерб на небольшую сумму будет покрываться хозяином дома. Например, на ремонт разбитых окон или поврежденной из-за протекающей трубы гипсоцементной плиты потребуется лишь несколько сотен долларов, а этот как раз будет соответствовать размеру установленной франшизы.

Шаг третий: проверьте наличие скидок по полису

Многие страховые компании предоставляют скидку, равную 10% и более, клиентам, которые уже имеют договоры с ними. Например, застраховали автомобиль или купили медицинскую страховку. Подумайте, может, вам стоит узнать информацию о других видах страхования в компании, в которой уже застрахован ваш дом? Вы можете сэкономить сумму, равную двум годовым страховым взносам.

Шаг четвертый: любое строительство спланируйте заранее

Если владелец дома планирует построить хозблок или иное сооружение, прилегающее к дому, он должен обратить внимание на используемый при строительстве материал. Обычно конструкции, содержащие дерево, из-за высокого риска воспламенения существенно повышают сумму страхового взноса. И наоборот, конструкции из цемента или стали способны ее снизить, так как эти материалы считаются огнеупорными и устойчивыми к неблагоприятным погодным условиям.

Следующее, что должны сделать домовладельцы (и что они частенько забывают), — узнать, входит ли в страховое покрытие строительство бассейна. В действительности такое имущество, как бассейн, батут, несущие потенциальную опасность, может стать причиной увеличения страховых издержек на 10% и более. Хотя, возможно, это и не столь большая сумма, учитывая, сколько радости доставляют эти вещи. Но домовладельцу лучше подумать над этим еще до их приобретения или начала строительства.

Шаг пятый: выкупите свою закладную

Вполне очевидно, что это легче сказать, чем сделать. Но сумма страховых взносов домовладельцев, которые выплачивают свой долг по ипотечной закладной, значительно снижается. Почему? Потому что страховщик считает, что если вы владеете домом полностью и безоговорочно, вы будете заботиться о нем с большим рвением.

Шаг шестой: регулярно оценивайте и пересматривайте страховые полисы

Вкладчики должны хотя бы раз в год сравнивать стоимость страховых полисов со стоимостью их имущества. Они также должны пересмотреть свой текущий страховой полис и сделать заметки относительно любых внесенных изменений в домашнем хозяйстве, на основании которых может быть снижена сумма страховых взносов. Допустим, домовладелец демонтировал свой батут, выкупил закладную, установил охранную сигнализацию или хитроумную систему пожаротушения внутри своего дома. В этом случае можно добиться значительного снижения суммы страхового взноса, уведомив об изменениях страховую компанию и предъявив доказательства в виде фотографий и/или счетов.

Проверьте, произошли ли какие-либо изменения в вашем районе, которые также могли бы поспособствовать снижению ставок. Например, установка пожарного водоразборного крана в 30 метрах от вашего дома или возведение пожарной подстанции в непосредственной близости от вашей собственности может уменьшить сумму взносов.

А все ли указано в вашем полисе?

Во-первых, домовладельцам желательно приобретать такой вид страхования, который гарантирует выплату восстановительной стоимости (guaranteed replacement value). Это означает, что при страховом случае дом застрахованного владельца будет отремонтирован независимо от стоимости ремонта.

Конечно, многие из вас думают, что это произойдет в любом случае, не так ли? Ошибаетесь. Поскольку цены на недвижимость за последние годы существенно возросли, строительство нового дома, вероятнее всего, будет дороже, чем изначальное приобретение его со страховым полисом. Тогда как страхование с гарантированной выплатой восстановительной стоимости не даст почувствовать повышения цени гарантирует владельцу получение средств, если увеличится стоимость строительных работ.

Во-вторых, не помешает получить подтверждение на дорогостоящую собственность. Если рассуждать с юридической точки зрения, индоссамент — это дополнение к базовому страховому полису домовладельца. В сущности, это возможность для домовладельцев добиться гарантии того, что их дорогостоящая собственность в случае повреждения дома попадет под страховое покрытие.

Допустим, женщина хочет застраховать своео бручальное кольцо с бриллиантамии должна получить подтверждение того, что она является владельцем кольца. Кроме того, ей необходимо будет получить подтверждение стоимости кольца, чтобы включить его в страховой полис домовладельца. Для этого женщина потребует, чтобы ювелир провел соответствующую оценку ее кольца, а затем отправит его заключение страховой компании, чтобы в договор о страховании внесли специальную запись.

Официальное подтверждение, как в случае с обручальным кольцом, поможет при предъявлении требований, а также гарантирует домовладельцу, что ему выплатят полную сумму, равную стоимости имущества, если оно потерялось, украдено или было повреждено. Обычно к предметам, для которых требуется подтверждение, помимо ювелирных изделий относятся меховые изделия, антиквариат и предметы, интересующие коллекционеров.

Вместо заключения, или Не забудьте про доказательства

Во избежание каких-либо разногласий со страховой компанией и задержек с получением причитающегося вам страхового возмещения проверьте, чтобы все можно было доказать документально. Сфотографируйте и запишите на видео ваш дом со всем его содержимым. Затем сохраните эти фотографии и видеокассеты в огнезащитном сейфе. Подумайте и о том, следует ли оставить копии фотографий в доме у родственников или в виде вклада на ответственном хранении в специальном учреждении. Все это поможет не только при составлении описи имущества, но и позволит быстрее добиться выплаты причитающейся компенсации.

Можно по-разному экономить деньги, но есть вещи, на которые домовладельцам лучше не скупиться. Страхование имущества — из их числа. Вы скажете: «Да, я люблю деньги и экономлю их — I LOVE MONEY», но понимаете ли вы, что существуют вещи, когда экономия оборачивается еще большей потерей? Деньги надо любить с умом!