Популярные страховые программы
Чтобы облегчить нам выбор, что страховать, а что нет, крупные страховые компании предлагают набор универсальных договоров, в которых страхуется все имущество — голые стены, стены с отделкой (ремонт), имущество в квартире или — выборочно. Каждый вид имущества имеет рыночную стоимость, процент от которой мы и платим в виде страховой премии, плюс стоимость каждого риска.
В стандартных пакетах предлагается набор стандартных же рисков:
 пожар;
- затопление;
- взрыв газа;
- стихийные бедствия;
- грабеж;
- хулиганство;
- поджог.
Например, если в квартире газа нет вообще, а только электричество, отказаться в стандартном пакете от риска взрыва газа нельзя. Выходит, вы будете вынуждены платить за совершенно невероятный риск. А за каждый дополнительный риск, который вы как раз считаете вероятным, придется доплачивать отдельно. И чем более он вероятен, тем дороже стоит.
Если не устраивает пакет, можно оформить индивидуальную страховку. В этом случае клиент сам определяется с тем, что он страхует, выбирает риски и, при желании, вносит свои. Хоть риск пришествия инопланетян! Индивидуальный вариант договора стоит на 20% дороже типового.
Для рассеянных хозяев предусмотрен риск от нанесения ущерба третьим лицам. Страховая компания оплатит ремонт пострадавшим от вашей рассеянности соседям, если вы случайно устроили им потоп. Но не оплатит ремонт самому виновнику залива. Обычно это трактуется как "грубая халатность", которая есть в исключениях.
А самые дорогие — краткосрочные полисы. Скажем, если вы едете на месяц в отпуск и на этот срок решили застраховать жилье, цена договора будет равна 20—30% стоимости годового полиса, а не 1/12 части. Ведь затраты на изготовление полиса на месяц таковы, как и затраты на годовой. Экспертная оценка, работа агента, расчет стоимости — работа, которая должна быть оплачена. А оплата страховки на 6 месяцев составит не 50% годовой, а 60—70%.
Быстро и выгодно застраховать имущество предлагают многие страховые компании с помощью типовых программ экспресс-страхования. За один час клиент может оформить полис, заплатить незначительную сумму и... якобы спать спокойно.
Не расслабляетесь: при такой схеме единственный явный плюс — экономия времени. А вот экономия денег — условная.
Во-первых, вам навяжут страхование стен квартиры в комплекте с другими рисками — от залива, кражи, порчи имущества. Однако целесообразность такой "комплексной защиты" сомнительна. Ведь обычно стены — самая дорогая часть имущества (соответственно и плата клиента за риск их разрушения составит львиную долю цены полиса), но при этом — наименее подверженная рискам. Полную стоимость выплаты по стенам вы получите, только если они совсем рухнут, а вероятность этого близка к нулю.
Во-вторых, не будет экспертной оценки и описи имущества: в полисе предусмотрена условная, фиксированная стоимость вашего добра. Значит, если реально имущество стоит дороже, то в случае его порчи вы не получите настоящую сумму ущерба, потому что больше указанного в полисе вам все равно не дадут. Например, квартира стоит $200 тыс., а застрахована на $100 тыс. Повреждения составили $4 тыс., а компания выплатит всего $2 тыс.
В-третьих, договор экспресс-страхования содержит минимальный набор рисков (обычно всего 6—7). Притом не предусмотрено составление индивидуального полиса, в который вы смогли бы внести свои предложения об угрозах для вашего имущества.
В-четвертых, такие программы не предполагает для клиентов скидок, акций, бонусов.
Резюме: экспресс-страхование годится для недорого жилья, в котором нет особо ценного имущества. Напротив, для зажиточного дома оптимален индивидуальный полис.
У большинства страховых компаний имеются бонусы, скидки, различные льготы. Сообщать о них и хлопотать о выделении для "своего" клиента должен страховой агент. Впрочем, это вовсе не означает, что на вас прольется золотой дождь льгот в оплате услуг.
В каждой страховой компании существует список VIP-клиентов, которые получают скидки в первую очередь. Это самые выгодные клиенты, предпочитающие индивидуальное страхование. Максимальную скидку в 20% может получить только постоянный клиент с хорошей репутацией. Интересно, что некоторые страховые компании предусматривают групповые бонусы. Например, если застраховаться решили все жильцы дома, они могут рассчитывать на скидку в 2—20%: зависит от того, сколько в этом доме квартир. Но сразу новичку-единоличнику никаких бонусов не дадут.
В каждый полис входит франшиза — часть от суммы ущерба, которая удерживается с клиента при страховом случае. Эта своеобразная "страховка" самой компании составляет от 0,1 до 1% всей стоимости полиса. В стандартном договоре зачастую сумма франшизы фиксированная.
Подразделы |
