Страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилья

Страхование гражданской ответственности (ГО) при эксплуатации жилья еще не стало массовым продуктом на рынке страховых услуг. Страховщики признают, далеко не все клиенты готовы страховать свою ответственность перед соседями, полагая, что те и другие всегда будут бдительны и осторожны в обращении с бытовыми приборами, не забудут потушить сигарету или закрыть кран. Однако практика показывает, что, когда случаются разногласия в оценке ущерба от залива или пожара, которые произошли по вине одного из собственников, дело нередко доходит до суда, так как каждый настаивает на своем. С другой стороны, страховые программы также не могут полностью защитить интересы страхователя, ведь в настоящий момент законодательство не позволяет страховщикам интересоваться состоянием ремонта и отделки соседей квартиры клиента до возникновения страхового случая. И тем не менее постепенно такие программы становятся обязательными. Так, без страхования ГО жителям столицы уже нельзя провести перепланировку. А законодатели и страховщики периодически возвращаются к обсуждению необходимости повсеместного и обязательного страхования гражданской ответственности и при эксплуатации жилья.

Под «гражданской ответственностью» понимается ответственность за вред, который страхователь может причинить жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, именуемых на «страховом языке» выгодоприобретателями. Последними могут выступать как физические лица (соседи, их гости или арендаторы), так и лица юридические (коммерческое предприятие, фирма, занимающие помещения, граничащие с застрахованной квартирой). Как и в случае с ОСАГО (обязательным страхованием автогражданской ответственности), программы страховании гражданской ответственности при эксплуатации жилья предполагают, что в случае причинения ущерба имуществу соседей возмещение убытков ляжет на плечи страховщика. Однако, в отличие от ОСАГО, закон не запрещает собственникам недвижимости эксплуатировать незастрахованные квадратные метры.

По признанию участников рынка, программы страхования ГО, будучи необязательными, пока не могут занять достойного места в страховых портфелях отечественных компаний: собственники более охотно страхуют свое имущество, а не ответственность за возможное причинение вреда чужому. Действительно, по статистике Федеральной службы по страховому надзору (ФССН), в первом полугодии 2007 года страховыми компаниям РФ было собрано всего 10,8 млрд руб. в рамках добровольного страхования гражданской ответственности, в то же время сборы по имущественному страхованию составили 128,1 млрд руб. Страховщики объясняют полученные ФССН цифры следующим образом. Доля по страхованию ГО при эксплуатации и ремонте, а также при перепланировке жилья невелика – около 0,5%. Причина в том, что лимиты страхования очень небольшие, соответственно при большом количестве договоров объем собранных премий может оставаться небольшим. Бесспорно, сборы по данному виду растут, но также быстро растет и весь портфель, поэтому установленное соотношение не меняется.

Размеры произведенных выплат в рамках данных программ также невелики. Общий объем за первое полугодие в Московском регионе составил немногим более 10 тыс. долл.

Однако страховщики уверяют, что количество страховых случаев и размер произведенных выплат вовсе не показатель того, чтобы забыть о страховке гражданской ответственности, так как возмещение ущерба недовольному соседу может больно ударить по карману собственника, и порой даже неочевидные и непреднамеренные действия владельца квартиры могут иметь плачевные последствия. Например, был случай, когда по вине страхователя, который на протяжении 3 лет делал ремонт у себя в квартире, в соседней квартире появились трещины. Общий объем выплат по этому случаю тогда составил 150 тыс. руб.

Суммы выставленных претензий арендодателям элитных квартир от соседей часто доходят до 50-100 тыс. у.е. А учитывая, что при проживании в квартире семьи мало знакомой с техническими особенностями данной квартиры риск нанесеня ущерба соседям значительно возрастает, есть прямой смысл страховать свои риски.

От каких рисков и от причинения какого ущерба все же стоит застраховаться ответственному владельцу квартиры? Что касается вариантов покрытия, то можно застраховать свою ответственность и на случай причинения вреда имуществу третьих лиц, и на случай причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кроме того, клиент имеет право выбрать и риски, при наступлении которых будет возмещаться причиненный вред.

Так, полный пакет рисков по данной программе Росгосстраха включает пожар, взрыв, затопление, кражу, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов и т.д. Однако, как признаются сами страховщики, бережливый клиент может сэкономить, сделав выбор в пользу того или иного набора рисков.

Также статистику по заливам дополняют и затопления соседей из-за неисправности бытовых приборов: стиральных и посудомоечных машин. Ситуация, когда не срабатывает клапан подачи воды, и затапливает сразу несколько квартир, происходят с завидной регулярностью, в отличие от возгораний.

Значительную долю от произведенных выплат составляют также некачественные ремонтные работы, когда владелец квартиры, пользовался услугами непрофессионалов, чуть меньше распространены механические повреждения по вине страхователя.

Что касается тарифов, то у разных страховых компаний они находятся примерно в одном ценовом диапазоне, однако их размер для каждого из страхователей будет индивидуален: все зависит от набора рисков и размера лимита страхования, т.е. максимальной денежной суммы, которую установит сам клиент. Со своей стороны страховщик при расчете стоимости тарифа учтет ряд поправочных коэффициентов, которые могут снизить или, наоборот, поднять размер страховки. При составлении договора страховщик оценивает и состояние коммуникаций жилья, и планируемое проведение ремонтных работ, и другие факторы. Поэтому тарифная ставка по конкретному договору может составлять при страховании лишь ГО от 0,12% до 2,5% от страхового лимита. Полис по гражданской ответственности в комплекте со страхованием имущества будет стоить дешевле, но комплексная страховка обойдется клиенту в сумму от 5 до 20% от установленного лимита в зависимости от комплектности и страхового продукта.

Причины удорожания полисов для собственников квартир в дорогих домах очевидны: при выборе размера страховой суммы необходимо ориентироваться на стоимость отделки и другого имущества в нижерасположенных и смежных квартирах.

Страховать или нет гражданскую ответственность? Каждый решает сам, взвешивая все «за» и «против». Сторонники необходимости такого полиса аргументируют, что наличие полиса страхования позволит не только возместить третьим лицам причиненный вред, но и позволит пресечь мошенничество со стороны нерадивого соседа, завышающего стоимость ущерба. Компания всегда привлекает для оценки ущерба независимого эксперта. В этом случае споры и судебные разбирательства с выгодоприобретателями сведены к нулю.

Противники страхования гражданской ответственности намекают на то, что даже независимая оценка не может быть полностью объективной, ведь страховым компаниям и оценщикам позволено интересоваться состоянием ремонта и отделки соседей клиента лишь после возникновения страхового случая.

Страховщики пока не видят эффективных механизмов внедрения данной программы как обязательной. Тема обязательного страхования гражданской ответственности владельцев жилья при его эксплуатации будет еще не раз подниматься. Но если это будет реализовано, то, скорее всего, будет напоминать программу ЛСЖ (льготное страхование жилья): выставить в качестве обязательных реальные лимиты, соответствующие стоимости квартир и отделки, пожалуй, не получится (полис будет дорогим и это вызовет резкую негативную реакцию населения), а «копеечное» страхование, когда за небольшие деньги приобретаются полисы на смешные суммы, не покроет реальный ущерб.

Правда, в нашей стране уже есть пример повсеместного внедрения страхования гражданской ответственности. Так, согласно закону г. Москвы №37 от 29 сентября 1999 года «О порядке переустройства помещений в жилых домах на территории г. Москвы» и изменениям и дополнениям к нему от 7 апреля 2004 года, жители столицы при проведении перепланировки квартиры обязаны предоставить в контролирующие органы либо «письменное согласие на проведение переустройства всех собственников жилого дома, либо договор страхования гражданской ответственности заявителя перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, возникшее в ходе работ или в результате переустройства». А поскольку собрать подписи всех без исключения довольно проблематично, то собственникам, задумавшимся о перепланировке или серьезном ремонте, приходится идти к страховщику.