Страхование недостроенного жилья

Страховать жилье от наводнения, пожара, стихийных бедствий принято с давних времен. А в настоящее время - это единственный способ не остаться без собственной крыши над головой при наступлении печальных событий. Однако не менее трагичным может выглядеть потеря права собственности или лишение квартиры (дома), приобретаемой на начальной стадии строительства не по вине добросовестного покупателя. Не лучше ли застраховать вкладываемые средства и если оформлять страховку, то что нужно знать об этом?

Страхование несуществующей в реальности (несданной) собственности - дело весьма специфическое. Есть в нем свои плюсы и соответственно минусы. Начнем с первых.

Жилая площадь в недостроенном доме стоит дешевле, нежели в уже принятом госкомиссией. Чем меньше этажей возведено, тем при прочих равных условиях меньше денег платит покупатель. Соответственно, с точки зрения затрат, покупка квартиры на начальной стадии строительства (нулевом цикле) - самое выгодное вложение денег в недвижимость. К сожалению, на сегодняшний день подавляющее число покупателей могут позволить себе рассматривать только такой вариант приобретения квартиры.

Настораживает одно - отсутствие гарантий в том, что строительство будет завершено в срок и приобретатель получит законно оформленное право собственности на купленное жилье. И вот тут страховка выполняет свою первостепенную роль - защищает средства, вложенные в строительство. При этом размер страхового взноса в зависимости от тарифов страховой компании, количества застрахованных рисков и индивидуальных особенностей застрахованного лица колеблются в размере 1,5-5% от суммы денежных вложений.

Не стоит забывать о втором важном моменте. Благодаря страховке можно бесплатно проверить благонадежность застройщика. Дело в том, что солидная страховая компания, существующая не один год, не возьмется страховать сомнительный объект и перед заключением договора страхования проверит всю необходимую документацию и, разумеется, финансовую состоятельность застройщика. Поэтому лучше не обращаться в страховую фирму (которую порой просто навязывают), созданную при заемщике, как правило наспех (и существующую, обычно, на средства застройщика).

Также следует помнить, что в большинстве случаев банки, при выдаче ипотечного кредита требуют предъявления вышеупомянутой страховки (страховок, если страхование рисков оформлено раздельно). Так что страховаться все равно придется.

Теперь рассмотрим минусы. Главный - это риск потери значительных средств при наступлении страхового случая. Дело в том, что рост цен на недвижимость, а также растущая инфляция не дадут возможности получить по страховке сумму, достаточную для вложения в другое альтернативное жилье. Поэтому, в случае потери недостроенного жилья, для покупки другого придется докладывать собственные средства, причем в значительном размере. Далее, нельзя забывать о множестве условий, прописанных в договоре страхования, снимающих полностью или частично ответственность страховой компании. В результате объем страхового возмещения может быть снижен до минимума. Ну и конечно еще один общеизвестный нюанс - расходы на саму страховку. В зависимости от стоимости жилья размер ежегодного страхового взноса составляет в среднем от $2000 до $13000 (по Москве и Московской области).

Какие же риски в основном принято страховать? Для дольщиков (частных соинвесторов) это: банкротство компании-застройщика, возможность двойной продажи (до сих пор часто встречающееся событие), нарушение сроков выполнения строительных работ и затягивание сдачи в эксплуатацию объекта строительства, разрушение или повреждение здания вследствие аварии, пожара, взрыва и иных бедствий; всевозможные виды мошенничества, в том числе подделка документов (договора, векселей и пр.) и др. Кроме того, существует так называемое титульное страхование (страхование права собственности). Ряд банков требует от заемщика застраховать здоровье и жизнь, как его собственные, так и лиц, чьи средства используются при погашении кредита и процентов по нему.

В стандартный пакет документов, необходимых для страховки входят, как правило, следующие:

• постановление правительства Москвы (местной администрации) о строительстве объекта,
• договор аренды земли под строительство,
• договор инвестирования (инвестиционный контракт) между местной администрацией и инвестором-застройщиком,
• договор между инвестором (страхователем) и должником об оплате инвестиций,
• договорная цепочка от должника до инвестора-застройщика (если они являются разными юридическими лицами),
• платежные документы об оплате инвестиций.

Зачастую страховщик может отказать в страховании, не только в силу выявленной неблагонадежности застройщика или по иным причинам, выявленным в результате проведенной проверки. Известны случаи, когда в одну страховую компанию обращается сразу несколько дольщиков по одному объекту. В этом случае риск страхователя резко возрастает, ведь в случае наступления страхового случая он будет вынужден расплачиваться одновременно по всем договорам.

Что касается страховой базы, то каждый формулирует ее для себя самостоятельно. В договоре можно прописать общую стоимость будущего жилья, а можно страховать только реально вложенные средства (это случай с поэтапной оплатой). В случае с ипотекой обязательным является страхования риска невозврата средств по кредиту и тут также могут быть разные схемы.

Насколько же необходима страховка? При пользовании заемными (кредитными) деньгами - обязательна, в соответствии с требованием банка (или иного кредитного учреждения). Остальное - по желанию покупателя. Выбор всегда остается за тем, кто платит. Скептики могут сказать, что страховка - это фикция, ведь, по сути, страхуется воздух, даже если часть дома уже возведена, реальная квартира появится только после сдачи дома госкомиссии, а права на нее только после государственной регистрации. С другой стороны отсутствие страховки может привести к колоссальным, порой невосполнимым, финансовым потерям. И поэтому для кого-то, главное - это не фактически видимый объект, а оформленная в соответствии с законодательством документация на него. В конце концов, именно благодаря одной этой документации цены на не построенное жилье намного ниже цен в уже построенном доме. Как и в любом деле каждый должен сам взвесить все "за" и "против".